泰國的數字銀行系統正處于一場重大的多層面轉型之中。泰國央行（Bank of Thailand）和其他官方機構最近實施的政策，以及預計將在2022年下半年公布的政策，將決定泰國未來幾年的數字銀行生態系統的發展方向。
從某些角度看，泰國對數字銀行的態度是謹慎的。泰國央行在建立數字銀行監管框架方面進展相對緩慢，同時它也對數字資產作為商品和服務的支付手段持懷疑態度。此外，泰國即將實施的《個人數據保護法》（PDPA）也設置了非常嚴格的懲罰措施。
但泰國數字銀行的環境不僅反映了普遍接受的國際標準，還走在了數字潮流的前面。比如，泰國最近在開發中央銀行數字貨幣方面排名世界第一(與香港并列),其將于2022年上半年進行公開試驗。
社會文化因素也對泰國有利，泰國人每天上網時間超過九個小時，比世界平均時間長30%，在所有東南亞國家中，泰國人與數字金融機構的接觸比例最高。
▼許可和注冊
泰國央行在今年2月發布的題為《為實現可持續數字經濟而重新定位泰國金融業》（Repositioning Thailand’s Financial sector for a sustainabledigital economy）的文章中，展望了在不久的將來，全社會將向數字經濟轉型，其特點是在平衡競爭的環境中實現技術進步。該文章還強調了穩定和可持續增長的必要性，而不使行業偏向進入可疑或價值未經證實的領域。
為此，提供數字資產服務的企業受到泰國財政部和泰國證券交易委員會的嚴格監管。在市場活動開始之前，每個新發行的數字代幣及其附屬門戶服務提供商必須獲得泰國財政部通過泰國證券交易委員會進行的特別審批。每一許可證持有人還必須是根據泰國法律注冊的公司，并擁有一定金額的實繳注冊資本，這取決于許可證的類型，從100萬泰銖（USD30,000）到5,000萬泰銖不等，以及其他具體條件。
就加密貨幣而言，截至本文撰寫之日，只有比特幣（Bitcoin ）、以太坊（Ethereum）、瑞波幣（Ripple）和恒星幣（Stellar）已被批準用于交易；這些交易同樣必須由獲得泰國證券交易委員會批準的實體進行中介。重要的法規也適用于提供金融科技服務的離岸企業。盡管有幾項跨境支付協議為東盟各國的此類金融活動提供了便利，但每一家外國金融科技企業都必須滿足泰國的許可或注冊要求。這些要求通常包括需要在泰國成立公司（其中泰國個人或公司實體必須擁有一定百分比的股份），以及遵守泰國個人數據保護法等。
▼統一框架
泰國央行和其他官方機構積極利用其影響力優化和引導行業健全和可持續發展。這種公私合作已經在以下幾個領域產生了令人矚目的成果：
1. 十年前，泰國只有500,000個移動銀行賬戶，而今年則有7,500萬個。
2. 2011年，泰國人進行了9,500萬筆在線貨幣交易，而今年則有96億筆。
3. 到2020年底，泰國有1.16億個手機號碼在用，而該國人口只有不到7,000萬。
4. 85%的泰國消費者目前使用非接觸式支付。
5. 泰國的實時數字支付系統 PromptPay在2020到2021年間增加了900萬用戶，交易總額增長了四倍。
泰國新興的數字銀行規范也迫使傳統銀行接受更加基于科技的服務模式。為了促進這一轉變，泰國央行正在采取“三開放”方針，以實現“為各種參與者提供開放的環境、讓利益相關者更多地訪問開放的基礎設施，開放的數據以供進一步利用”。
開放的環境催生了數百家金融科技初創企業，其中許多企業利用了泰國投資委員會（BOI）推出的特別稅收和非稅收激勵措施，以此作為鼓勵外國投資和私營部門發展的手段。最近， BOI根據1979年《投資促進法》修訂了其推廣的商業活動，廢除了軟件、電子商務和數字服務的推廣，并增加了一個涉及軟件開發、數字服務平臺和數字內容活動的新類別。
這些 BOI推廣的新業務，特權包括8年的企業所得稅和機械進口關稅減免等。為了有資格獲得這些BOI推特權，企業主必須滿足該法及其相關法規規定的要求和條件。泰國還計劃開始發放數字銀行牌照，并取消對銀行集團子公司和其他分支機構的投資限制。
開放的基礎設施計劃包括RegTech以電子方式了解您的客戶、具有生物識別功能的數字和移動銀行、替代信貸和P2P貸款。泰國央行繼續建立與國際規范一致的面向市場的零售和可持續發展信息披露標準，以幫助金融機構證明它們對環境的承諾，并有可能使它們有資格獲得額外的稅收優惠。
在開放數據方面，泰國央行打算建立互操作性標準，允許在服務提供商之間切換時實現數據的無縫傳輸。這些努力，以及正在進行的可行的數字身份基礎設施的開發，旨在促進無障礙開放銀行環境的發展。
泰國央行還建立了一個監管沙盒，以鼓勵私營部門在整個金融服務領域的創新。在某些情況下，比如在建立P2P貸款平臺時，參與沙盒也是強制性的。在這種情況下，成功完成沙盒測試是獲得經營牌照的先決條件。（Kudun and Partners律師事務所）
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